小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是按照合同约定的金额和方式，定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，钱还能被受益人拿走。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，
是故，我们在准备买年金险前，好的人身保障要先配置齐了，像重疾险、医疗险及意外险等等，资金风险也就更好的转移了，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱，而且对以后的资金没有规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，随时可以存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长会在回本之后出现。
因此，年金险的投资周期很长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是现实中并不是一定会有分红。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益是不固定的，也无法保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过也有一些不足，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险前应该关注的问题"的图文回答，望采纳！
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