保险问答

车险改革对财产保险的影响

提问:苍颜堪叹   分类:车险改革变化
优质回答

小秋阳说保险-北辰

期待已久的银保监会综合改革终于来了!

9月3日,银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》,并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标,具体包括:
市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
在一定程度上,解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题,也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。
本次车险改革,有三个小目标,也可称作为达成“三个基本”,分别是:
价格基本上会下降,保障基本上会增加,服务基本上会更好。
哪里能具体呈现这三个小目标?对于车主们来说,这次变革有哪些发展?车险的价格有无变化?
别急~且听学姐一一道来~
车改主要有三大变化
对于广大车主们来说,本次车改带来的影响可主要分为三个方面,我们一个个来看:
①  交强险责任限额大幅提升

将车的交强险提高到了20万,这可是继09年后的头一次!

由于我国经济迅速增长,十年前设定的限额放到现在的话,早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。

  有责总责任限额:12.2万→20万

上图数据我们可以看出,有责总责任限额竟然从12.2万元涨到了20万元,其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元,医疗费用赔偿限额从1万元抬高到1.8万元,财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。

无责限额的调整也将根据这个比例来。

  浮动费率系数下限调至50%

不仅赔的钱变多了,车主们还能交更少的钱了。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平,提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢?意思就是:

照以往的政策来说,车主们要是连续3年没有发生有责的交通事故,那可以对交强险的保费打七折。但经过本次车改,打折可以达到最多五折。

加量不加钱。

②  商业车险保险责任更加全面

对于商业车险,本次车改注重于三个层面的变化:

  车损险合并六项保险责任

本次车改之后,商业车险的险种由4主险+11附加险,变更为了3主险+11附加险。

其中,删除了附加险中的指定修理厂险,将其余五个附加险以及一个主险并入车损险,并新增了六个全新的附加险,

此外,车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与之前相比,保险描述是十分简化的,主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

那么这里的自然灾害和意外事故,是这个方法来定义的:

对的,即使义务增多了,那么对应的免责条款,肯定也免不了删除和修改的命运,学姐把他们的不同之处列出来,你们大致看一眼就行。

简单说,新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

对要买全险的车主来说,车改后买更好,对于只想单独购买一个车损的车主,车改前买是性价比比较高的。

  删除争议性免责条款

为了确保基本不在保费上向车主们施加压力,银保监会还指导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除,比如,事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

  三者险限额提升

这次的车改中,大型运营车辆也不可避免,那就是将三者险的赔偿限额从5-500万,调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢?

这也非常好理解,主要是为了在大型车辆发生多人人身伤亡交通事故的时候,能够有更好的经济补偿能力和化解矛盾纠纷能力。

还有就是,现在路面上的豪车比之前多了很多,三责险限额都提高了,这样的好处怎么会没有我们私家车主们呢。

③  商业车险产品更为丰富

前面有说到,车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险,现在我们来看看,到底是哪六个:

这六个新增附加险的内容如下:

其中,最有用的附加险,学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。愈来愈多的人们对车险保障越感兴趣,在车主们眼里,与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。

虽然在本次车改之前,像平安、人保、大地等多家具有车险业务的公司,已经为客户提供了这些车险的增值服务,在这个行业内,一直没有统一的服务标准。

此次的附加机动车增值服务特约条款不但统一了行业标准,而且,还为车主们供应了更加出色的用车保险。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中,自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下:

当然,即使保监会一定程度上规范了这四项服务,但是责任限额还是要车主们和保险公司在签订保险合同时协商确定。

除上述的增加保险责任和提高限额之外,银保监会还鼓动保险公司改革车险产品,以及加强有关的保障服务。
比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款,机动车里程保险(UBI)等。
不过由于尚缺实质性的内容,对此我就不具体说了,有关知识以后再跟大家分享~
保险公司要注意车改之后的这三大变化

通常来看,这次的车改对于车主们,除了这三个切实的影响之外,对保险公司也提出了更多新的要求。

{综合来看,这对于广大车主们来说,最关键的是,这会让车险的价格趋于合理,这对坚守交通规则的良好司机来看,他们的车险交的钱会比较少。

①  商业车险价格更加科学合理

这次对车险进行的改革是依据市场实际风险的状况,从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35%下调为25%,预期赔付率由65%提高到75%,使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

②  车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一,整合为“自主定价系数”

第一步:自主定价系数范围确定为[0.65-1.35]

第二步:适时完全放开自主定价系数的范围

③  无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年,对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

以上三个点的变化,均反应了车险保费的调整,使保费更加便宜合理了,让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了:
价格基本上只降不升,保障基本上只增不减,服务基本上只优不差。
这三个小目标。切切实实地进一步保护了消费者的权益,对于车主们而言,简直好处多多。

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以上就是我对 "车险改革对财产保险的影响"的图文回答,望采纳!

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