2020年车险综合改革试题解答

优质回答

小秋阳说保险-北辰

来了来了，银保监会车险综合改革来了！！

9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。

本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：

市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。

在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。

本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：

基本上价格只降不升，基本上保障只增不减，基本上服务只优不差。

这三个小目标落实到了什么地方?对于车主们来说，这次变革有哪些发展？车险的价格有没有变贵？

别急~且听学姐一一道来~

车主们将感受车改带来的三大变化

我们来从三个方面看看这次车改对车主们的影响：

① 交强险责任限额大幅提升

09年后首次修改了车改将交强险的责任，将其限额提高到了20万。

我国经济因为发展得相当迅速，如今来看十年前设定的限额的话，早就不够用了。所以这次的提升非常的及时。

有责总责任限额：12.2万→20万

由上图观察到，有责总责任限额是呈现增长趋势，额度增长了7.8万元，当中的死亡伤残赔偿限额从11万元增长到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元上涨到1.8万元，财产损失赔偿限额没有发生变化还是0.2万元。

无责限额的调整方案也是按照相同的比例来。

浮动费率系数下限调至50%

不仅增加了理赔的钱，还减少了车主们需交的钱。

本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。

这是什么意思呢？意思就是：

按以前的政策来说，要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故，那么交强险的保费可以打七折。但在本次车改之后，最多可以打五折。

加量不会再加价钱。

② 商业车险保险责任更加全面

在商业车险方面，此次车改主要做了三方面调整：

车损险合并六项保险责任

本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。

其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，

此外，车损险还额外覆盖了地震及其次生灾害的责任。

与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。

然而这里的自然灾害和意外事故，是这么来进行定义：

当然啦~既然新增了这么多责任，那么相应的免责条款，免不了会做一些删除修整，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。

简单来说，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。

如果是想买全险的车主，那么车改后购买比较划算，如果是只想单买一个车损的车主，那么车改前买划算。

删除争议性免责条款

为了确保车主们尽量不在保费上多花钱，银保监会也在引导行业删除容易引起争议的免责条款中有所动作，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。

三者险限额提升

这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。

那为什么说是主要为大型营运车辆做的改动呢？

这是为了大型运营车辆在发生多人伤亡的事故中，可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。

因为现在的车越来越多，发生意外也就越多，三责险限额也提高了，很显然对于私家车主来说再好不过了。

③ 商业车险产品更为丰富

前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，让我们看看：

这六个新增附加险的内容如下：

其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。相对之前现在车主们的车险的保障需求有很大增加，车主们更加关心跟汽车相关的各种增值服务了。

平安、人保、大地这些具有车险业务的公司，在车改之前，早早地就在为自己的客户提供这些车险增值服务了，目前行业内还没有统一的标准服务。

目前的附加机动车增值服务特约条款是有优势的，因为它统一了行业标准，还为车主们提供了更多更好的用车保障。

并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。

这四险条款的服务范围如下：

当然，虽然保监会已经规范了这四项服务但是车主们和保险公司在签订保险合同时也要就责任限额提出协商确定。

除上述的增加保险责任和提高限额之外，并且银保监会还激励保险公司革新车险产品和相关的保险服务。

比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。

然而由于目前还未有实质性的内容，这里我就省略了，将来有缘再和大家一起分析~

经历了车改，保险公司要注意出现的这三大变化

其实这次车改撇开实在对车主们产生影响的三个层面外，对保险公司也增加了些新要求。

{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，这对坚守交通规则的良好司机来看，他们的车险交的钱会比较少。

① 商业车险价格更加科学合理

本次改革的依据是实际情况当中的风险的高低，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。

将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。

② 车险产品市场化水平更高

“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”

第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]

第二步：适时完全放开自主定价系数的范围

③ 无赔款优待系数进一步优化

商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。

根据以上三点的变化，得出车险保费的调整，使得保费即合理又便宜，让广大车主们的利益获得更多。

总结

本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。

实打实地实现了：

价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。

虽然这三个目标不大，但是在保护广大消费者的权益是确实起到了作用，更进一步的提供了保护，对车主们而言，确实是好处不少。

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以上就是我对 "2020年车险综合改革试题解答"的图文回答，望采纳！

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