小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。
因此，他们开始关注商业养老保险，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的冲击。
因此，我们在买年金险之前，把完备的人身保障先买好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，要是预算足够的话再买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？所以该怎么投保呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
如果你急需用钱，而且资金规划没有做出来的前提下，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想要资金流动性强，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险一般拥有比较长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多坑，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在购买年金险项目的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人配置年金险应该注意什么"的图文回答，望采纳！
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