小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，我们可以把钱给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次交一些钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的冲击。
所以，各位在买入年金险前，要先买好齐全的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，资金风险也就更好的转移了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想让资金可以自由流动，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长的前提是实现了回本。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，没有固定的收益，并不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，不过缺点也是不少的，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意观察内部收益率IRR够不够高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在年金险选购的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险需要关注的点"的图文回答，望采纳！
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