保险问答

帮家人买年金险前需要关注的点

提问:梦旅人孤旅人   分类:年金险有必要买吗揭秘年金险的坑
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小秋阳说保险-北辰

根据我国第七次人口普查结果显示,我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了,人口老龄化问题越来越严重,也许在未来我们退休后,国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时,大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。

以此,他们把自己的关注点放在了商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分,但是,很多人在购买年金险的时候,一不小心就会被业务员套路了,也不知道有哪些坑。

今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点,以及如何挑选一款优秀的年金险~

然则养老保险除去年金险,增额终身寿险也是一款性价比不错的产品,欢迎来看看:

一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?

购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费,保险公司提出的条件是被保人生存,按照年、半年、季或月交付保险金,顺着被保险人死亡或保险合同期满。

浅易地说,年金险就是把我们的钱存到保险公司,到了约定时间 ,保险公司会给我们返钱、给分红等等,万一不幸逝世,我们能让受益人拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险

那年金险具体有哪些优势呢?

1. 强制储蓄

花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费,他们不但经常沦为月光族,还有进行分期还款的。

但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的,解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄,一次性交完需要储蓄的钱,或者每年拿一笔钱给保险公司,到了约定的时间,就能够开始找保险公司领钱了。

2. 锁定收益

年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量,这样一来,他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。

对于大家头痛的经济变化、利率下行来说,年金险是不受他们影响的,对于资金来说,能够实现保值和增值。

3. 安全性高

就拿安全性来说,在我国保险比银行高很多,凡是出现在合同里的条款,法律都会保护。

尽管是保险公司破产关门了,根据《保险法》八十九条、九十二条:

比方说保险公司被依法撤销或宣告破产,其手里头的人寿保险合同与责任准备金,一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的,由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。

从中可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的各项权益不会受到影响。

虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,可是也是有很多坑的:

1. 保障功能薄弱

年金险是属于理财型保险,不是保障型保险,当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候,理财型保险是不可以赔付的,目前情况下的家庭容易陷入困窘,会亏损很大的资金

于是,我们在投保年金险前,应该先把周全的人身保障配备好,像重疾险、医疗险及意外险等等,财务风险就降到了最低,有能力的话再选择年金险。

所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面?买哪个更好一些?看完这篇文章你就明白了:

2. 资金流动性差

在年金险的功能里面有强制储蓄这一项,一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了,流动性比较一般,通常请情况下不能随存随取。

假如你着急用钱,或者没有做好后期的资金规划,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。

倘若希望减少对资金流动的限制,随时可以存入和取出的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:

3. 短期收益不高

因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策,前五年,年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金,有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了,复利增长的前提是实现了回本。

年金险的投资周期比普通的保险要长一些,因为时间越长,获得的收益肯定越高,如果时间越短,那么收益肯定不会太高。

4. 分红具有不确定性

不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了,然而这个分红却是不确定的。

保险公司上一年度分红保险业务的营收,决定被保险人可以拿到的分红多少,收益是不固定的,也无法保证。

如果经营不良,0分红很可能发生,要是经营的好,还是有机会拿到分红,无法确定具体的数字。

年金险除了以上的四点缺陷,还有这些猫腻:

根据上述所说,年金险有很多做得好的地方,可是也有很多做的不太好的地方,如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金,那就可以考虑买年金险。

二、如何挑选一款优秀的年金险?

1. 内部收益率IRR要高

内部收益率IRR与年金险紧密相连,可以体现一款年金险的真实收益,所以,在购买年金险时,切记看内部收益率IRR到底高不高,判断一个年金险是否优秀,就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。

2. 生存总利益要高

生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,因为有了生存总利益,所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。

就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了,那你可以一直领取到60岁,60岁的时候还享有满期金,生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时,把所有领取的生存金和满期金加起来。

我们在选购年金险的时候,生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的,这样就能得到更多的收益了。

3. 保底利率要高

如果是选择万能型年金险,将有一个通用帐户,利率是越高越好的对全能型账户来说,截止到现在最高保底利率是3%,这是由银保监护规定的,最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。

市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了,大家可以了解一下:

从全局出发,年金险较为适合当做养老金和理财,选择一个款好的年金险,必须同时具备生存总利益高,内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。

以上就是我对 "帮家人买年金险前需要关注的点"的图文回答,望采纳!

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