小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我国人民退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是不小心逝世了，我们可以把钱给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完需要储蓄的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。领取的时间以及领取的数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不能赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，先将不错的人身保障都安排好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好，不可以随存随取的。
急需一大笔资金，而且对以后的资金没有规划，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长会在回本之后出现。
因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是这个分红不一定有。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，不过也有一些不足，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人买年金保险险应该注意的问题"的图文回答，望采纳！
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