小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许未来的我们退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道哪个地方容易入坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，钱也能给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交一笔钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是行不通的，此时家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
是故，我们在准备买年金险前，应该配置好完善的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性没有很好，不可以随存随取的。
比如你很着急用钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长会在回本之后出现。
因此，年金险的投资周期很长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过也有一些不足，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,如实反映了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
当我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金险前应该注意的事情"的图文回答，望采纳！
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