小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，并不知道有哪些坑在等着你踩。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求，根据年、半年、季或月即付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交完需要交的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可以赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
所以，各位在买入年金险前，先将不错的人身保障都安排好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务方面的风险就不大了，手头富裕的话才去投保年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？应该如何选择呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性不是很好，一般不能随存随取。
如果你急需用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，对存入和取出时间没有限制的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期一般都比较长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们对于年金险的挑选，要留意内部收益率IRR的值是多少，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，年金险较为适合当做养老金和理财，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "投保保险年金到底好不好"的图文回答，望采纳！
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