小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也对养老规划越来越看重。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司以被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，钱还能分享给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必须转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
故而，大家在购入年金险以前，要先配备优秀的人身保障，像重疾险、医疗险及意外险等等，财务风险就降到了最低，钱多的话再买年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？怎么买最合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性比较差，没有随存随取服务。
急着需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，在回本以后我们才能得到复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益无法获得保证它是浮动的。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,具体的数字是无法确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多做的不太好的地方，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在年金险选购的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，万能账户的保底利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险需要注意的情况"的图文回答，望采纳！
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