小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也越来越重视养老规划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司以被保人生存为条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸身故了，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年交一笔钱，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，
因此，我们在买年金险之前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，手头富裕的话才去投保年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？选择哪个更合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
倘若希望减少对资金流动的限制，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，前五年，年金险的收益一般不会很高。没有十年，基本上回不了本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是现实中并不是一定会有分红。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益是不固定的，也无法保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，但是也有不少短板，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁的时候还有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，将为您提供一个更全面的帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "年金保险险坑不坑"的图文回答，望采纳！
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