小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，毕竟也不知道有哪些套路。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然而养老保险除过年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能分享给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可能赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济上会很吃亏，
是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，资金风险也就更好的转移了，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果对资金流动性要求比较高，不限制您什么时候存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般情况下都会在第十年的时候回本。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，在回本以后我们才能得到复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，可以体现一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在购买年金险项目的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保监规定最高的保底利率是百分之三，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险比较适合理财和作为养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人买年金保险险前要注意什么问题"的图文回答，望采纳！
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