小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，按年、半年、季或月给付保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。这上面有固定的领取时间和领取的数量，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，一定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是拒绝赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，金融风险可以更好地转移，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，但是也有不少短板，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能显示一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选年金险的时候，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险前应该关注的点"的图文回答，望采纳！
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