小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，依照年、半年、季或月支拨保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是不现实的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会大打折扣，
故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，钱多的话再买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？买哪个更好一些？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，想存就存，想取就取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是分红其实并不是一定会有的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，但是也有不少短板，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，到了60岁时还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
在我们选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "给自己配置年金险前应该关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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