小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，也许在未来我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
可是养老保险除开年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司用被保人生存为先决条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的损失，
所以，各位在买入年金险前，要先配备优秀的人身保障，例如重疾险、医疗险与意外险等，可以更好地转移财务风险，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
倘若想要一个资金流动性比较高的，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是分红有不确定性。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在购买年金险项目的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险比较适合理财和作为养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "给家人买年金险前要关注的问题"的图文回答，望采纳！
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