小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今人口老龄化问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不知道应该注意些什么。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到很大的损失，
于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
假如你着急用钱，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，回本是出现复利增长的前提。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益是不固定的，也无法保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，但是也有不少短板，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，集中体现了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金险需要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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