小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是可怜的身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，领取的时间和数量都是不变的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，会亏损很大的资金
所以，各位在买入年金险前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，可以更好地转移财务风险，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该如何选择呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
马上需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般在第10年左右才可以回本，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，回本后，才会呈复利增长。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但其实分红是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有几点缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够直观的反映出一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁之时还能领取满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将有一个通用帐户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "年金保险险优缺点"的图文回答，望采纳！
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