小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不清楚哪些地方需要注意。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司用被保人生存为先决条件，遵从年、半年、季或月付给保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一不幸身故了，钱也能给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，购买了年金险就能强制储蓄，从而解决这些问题，一次性交完需要交的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可以赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的损失，
于是，我们在投保年金险前，好的人身保障要先配置齐了，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，金融风险可以更好地转移，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
急着需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益是不固定的，也无法保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，不过缺点也是不少的，年金险可以让你老了以后更加有保障，也可以给孩子储备教育资金，可以考虑购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在年金险选购的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己买年金险前应该注意的事情"的图文回答，望采纳！
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