小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示,现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了,人口老龄化问题越来越严重,可能在未来我们国家的人民退休之后,国家提供的养老金只能解决温饱问题,大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是,他们就把注意力转到了商业养老保险上,其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分,由于不懂,所以买年金险的时候,容易被导购忽悠,也不知道应该注意些什么。
关于年金险的优点和缺点,今天学姐带大家一起来分析一下,并且应该如何挑选出一款优秀的年金险~
只是养老保险除了年金险以外,增额终身寿险也还不错,可以来了解一下:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是按照合同约定的金额和方式,定期、定向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存,按年、半年、季或月给付保险金,持续被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容,让我们把钱存到保险公司就是年金险,商定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红等,万一不幸身故了,我们可以把钱给受益人。正如主要类型有教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费,比如使用花呗、白条、信用卡等,不但一个月的开支早早便超过负荷,而且部分还得选择分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的,购买了年金险就能强制储蓄,从而解决这些问题,一次性交一笔钱,或者每年拿一笔钱给保险公司,在保险公司承诺的时间到了,就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。什么时候领取,可以领取多少,都是固定的,我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行,对于资金来说,能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国,保险和银行存款相比,保险的安全性要高很多,凡是出现在合同里的条款,法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
如果保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他保险公司。不合转让协议的,将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但也存在着一些缺陷:
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴,不是保障型保险,遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候,理财型保险是不会赔付的,目前情况下的家庭容易步入危机,会损耗高额的成本,
因此,我们在买年金险之前,要先配备优秀的人身保障,像重疾险、医疗险及意外险等等,财务方面的风险就不大了,有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢?怎么买最合适呢?不妨看一下这篇文章就会有答案了:
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能,购买成功了年金险,也就不能够随便把钱取出来了,流动性没有很好,不可以随存随取的。
急着需要一大笔钱,而且资金规划没有做出来的前提下,想把在年金险里的钱转移,一般都是不批准的。
如果对资金流动性要求比较高,不限制您什么时候存入和取出的理财险,可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的:
3. 短期收益不高
根据相关国家政策,为了避免一些不正当收益的正当化,在刚开始的五年,年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。也有一些第7、8年就可以回本了,属于比较好的年金险,回本后,才会呈复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长,因为时间越长,获得的收益肯定越高,如果时间越短,那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了,可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红,在收益方面是不固定的,无法获得保证。
如果经营不良,0分红很可能发生,若是经营得不错,那就有机会获得分红,但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点不足以外,还有这些陷阱:
结合上述分析,年金险的优点还是有很多的,但也存在一定的缺陷,如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金,那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据,可以反映一款年金险的真实收益,故而,在年金险的选择上,注意看内部收益率IRR,这是很重要的,内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单,那他所有的钱都是能够拿回来的。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了,那你可以一直领取到60岁,60岁之时还能领取满期金,那合同结算后,把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在购买年金险项目的时候,要选择生存总利益高的年金险,然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险,会有一个万能账户,全能型账户的担保利率越高越好,截止到现在最高保底利率是3%,这是由银保监护规定的,最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了,大家可以了解一下:
综合各方面来说,相比来说年金险适合当理财或者是养老金,选择年金险的时候,必须同时具备内部收益率高、生存总利益高,还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金保险险返现"的图文回答,望采纳!
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