小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，我们可以把钱给受益人。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，等到约定年限后，就可以领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。领取的时间和数量都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到很大的损失，
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该怎么买比较好？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性比较差，没有随存随取服务。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年之后基本上才能够开始纯收益。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，复利增长的前提是实现了回本。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是这个分红不一定有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益无法获得保证它是浮动的。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，可是也有很多做的不太好的地方，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在购买年金险项目的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个万能账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "给自己买年金保险险需要关注什么问题"的图文回答，望采纳！
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