小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能未来的我们退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不清楚哪些地方需要注意。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司的标准是被保人生存，根据年、半年、季或月即付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，要是不小心身亡了，我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不满足转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会受到巨大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？所以该怎么投保呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若希望减少对资金流动的限制，随时可以存入和取出的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。
因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，无法确定具体的数字。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过缺点也是不少的，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，到了60岁时还有满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
在我们选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "帮家人配置年金险需要注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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