小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，依照年、半年、季或月支拨保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，我们可以把钱给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里的所有条款都会受到法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，会亏损很大的资金
于是，我们在投保年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。
急需一大笔资金，而且资金规划没有做出来的前提下，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家治理非法收益正当化的规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，在回本以后我们才能得到复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，然而这个分红却是不确定的。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多坑，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够将一款年金险的真实收益反映出来，所以，在购买年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁之时还能领取满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
当我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，将有一个通用帐户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金险应该注意的点"的图文回答，望采纳！
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