小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸身故了，钱还能被受益人拿走。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济上会很吃亏，
于是，我们在投保年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
急着需要一大笔钱，或者没有做好后期的资金规划，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，可是现实中并不是一定会有分红。
实际的分红是依据保险公司上一年度的分红保险业务的经营情况决定的，收益会变动，并不能得到保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，如实反映了一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，将有一个通用帐户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "年金保险到底值不值得买"的图文回答，望采纳！
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