小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，人口老龄化问题越来越严重，也许我们在未来退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一不幸身故了，钱还能分享给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易步入危机，经济也会受到巨大的冲击。
所以，各位在买入年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，财务方面的风险就不大了，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
比如你很着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
能给“分红”的年金写引诱了许多人，但是这个分红其实不一定能有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但不确定具体有多少。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以体现一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
在我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险前需要注意的情况"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 光大永明光明至尊终身寿险最新规定
- 下一篇： 同方凡尔赛1号重疾险的条款究竟可不可信
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
最新问题
-
01-31
-
01-31
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-29
-
01-29
-
01-29
