小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许我们在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不清楚哪些地方需要注意。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，依照年、半年、季或月支拨保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，说好的时间一到，就能够从保险公司那里获得钱了。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于领取的时间和数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险不受经济变化、利率下行的影响，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是不现实的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到很大的损失，
所以，各位在买入年金险前，应该配置好完善的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，金融风险可以更好地转移，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？怎么买最合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有一个强制储蓄的功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，而且对以后的资金分配没有计划，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果想要资金流动性强，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，可是这个分红不一定有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益是不固定的，也无法保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，但具体有多少，也是不确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有几点缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能显示一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，切记看内部收益率IRR到底高不高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，将有一个通用帐户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，以年金保险作为理财和养老金相对较合适，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己买年金险应该注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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