小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许未来的我们退休后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，其实挑选年金险也有技巧的，学姐也给大家普及一下～
然而养老保险除过年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司的标准是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，受益人可以拿到这笔钱。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，经济也会受到巨大的冲击。
于是，我们在投保年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，这样资金的风险就越来越小了资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
立马需要一笔钱，而且对以后的资金没有规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
在资金流动方面有比较高要求的，对存入和取出时间没有限制的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。第十年左右基本上就可以拿回本金，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长会在回本之后出现。
年金险的投资周期一般都比较长，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红其实并不是一定会有的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益是不固定的，也无法保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，但是也有不少短板，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
在我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前保底利率最高只能到百分之三，这是银保监护出台的规定，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险需要注意的情况"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 太保无忧保定期有什么特色优势？赔付比例？
- 下一篇： 达尔文2号带责任吗
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
最新问题
-
01-31
-
01-31
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-29
-
01-29
-
01-29
