小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，他们开始关注商业养老保险，而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，按年、半年、季或月给付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，钱也能给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要储蓄的钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里的所有条款都会受到法律保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不会赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，会亏损很大的资金
所以，各位在买入年金险前，要先买好齐全的人身保障，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务方面的风险就不大了，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该如何选择呢？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
假如你着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，想把年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要提高资金流动性，想存就存，想取就取的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年之后基本上才能够开始纯收益。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
不得不说，年金险有很长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红有不确定性。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，可以体现一款年金险的真实收益，故而，在年金险的选择上，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
在我们选择年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，将有一个通用帐户，万能账户的保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了，可以参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金险前应该关注的问题"的图文回答，望采纳！
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