小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，现在已经有2.64亿的60岁及以上的老年人了，人口老龄化这个问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道有哪些坑。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保险金，顺着被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心逝世了，钱还可以给到受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中的年金险，不属于是保障型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是拒绝赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到很大的损失，
因此，我们在买年金险之前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？所以该怎么投保呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
假如你着急用钱，而且对以后的资金没有规划，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
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3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，前五年，年金险的收益一般不会很高。回本一般都在第十年左右。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
因此，年金险的投资周期很长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，具体的数字是无法确定的。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多做的不太好的地方，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话，所有的钱都能够拿回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁的时候还有满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在选购年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：
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整体来讲，年金险较为适合用于理财和养老金，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "配置年金保险险前应该注意的事项"的图文回答，望采纳！
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