小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，可能未来的我们退休之后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，在商业养老保险中，年金险是个不可或缺的重要组成部分，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不清楚哪些地方需要注意。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心身亡了，我们可以把钱给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不能赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，会损耗高额的成本，
是故，我们在准备买年金险前，先将不错的人身保障都安排好，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，财务方面的风险就不大了，有多余的预算才去购买年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急着需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想让资金可以自由流动，对存入和取出时间没有限制的理财险，这样的服务可以从这些增额终身寿险中享受到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。没有十年，基本上回不了本。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，只有通过长时间的积累，才会拿到比较高的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是分红其实并不是一定会有的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有几点缺陷，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以反映一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
当我们选择年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险，会有一个全能性的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给自己买年金保险险前要注意的点"的图文回答，望采纳！
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