小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示,目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上,现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了,也许在未来我们退休后,国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题,养老规划也被很多人越来越重视。
因此,商业养老保险就变成了他们的关注对象,而年金险在商业养老保险之中就是一个很重要的部分,但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠,也没有什么经验,更不是上哪些方面需要留意一下。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点,顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧~
然而养老保险除年金险以外,并且增额终身寿险实用性很强,可以先了解:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式,在约定的期限内,有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险被保人生存被当作保险公司的要求,根据年、半年、季或月即付保险金,连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,到了约定的时间,保险公司会给我们返钱、给分红等,万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。正如主要类型有教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择,不但一个月的开支早早便超过负荷,而且部分还得选择分期还款的。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的,而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题,一次性交点钱,也允许每年交给保险公司一笔钱,到了约定的时间,就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量,通过这样,我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行,对于资金来说,能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国,保险的安全性要远远高于银行存款,条款是白纸黑字写在合同里的,是受到法律保护的。
如果是保险公司破产倒闭了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的,将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,可是也是有很多坑的:
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险,是归理财型保险,当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候,理财型保险是不能赔付的,此时家庭容易陷入困境,经济也会受到巨大的冲击。
因而,咱们在购买年金险以前,把完备的人身保障先买好,好比说重疾险、医疗险和意外险等等,可以更好地转移财务风险,有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么?应该怎么买比较好?看完这篇文章你就明白了:
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能,年金险里投入了资金,可能就不能轻易的取出来了,流动性相对来说不是很好,不允许随存随取。
急着需要一大笔钱,而且对以后的资金没有规划,想把年金险里的钱取出来,通常是不允许的。
如果对资金流动性要求比较高,什么时间存入或取出都可以的理财险,这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现:
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定,在五年之后,年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。有些回本时间在第7、8年,基本上是比较优秀的年金险,如果想要复利增长,基本上要等到回本之后。
不得不说,年金险有很长的投资周期,只有通过长时间的积累,才会拿到比较高的收益,而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引,但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红,在收益方面是不固定的,无法获得保证。
如果经营不良,0分红很可能发生,要是经营的好,还是有机会拿到分红,无法确定具体的数字。
年金险不只是有以上上的四个短板,还有这些不足:
整体来说,年金险有它的优点,不过缺点也是不少的,如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金,有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私,如实反映了一款年金险的真实收益,故而,在年金险的选择上,要留意内部收益率IRR的值是多少,内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,意思就是客户如果想要退保整个保单,因为有生存总利益的缘故,所有的钱都可以领回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金,那么你一直可以领到60岁,60岁之时还能领取满期金,生存总利益就是当合同结算的时候,把所有领取过的生存金和满期金加起来。
在我们选择年金险的时候,一定要注意,要去选择一些生存总利益较高的年金险,这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险,会有一个万能账户,如果是万能账户的话,保底利率当然是越高越好,银保监规定最高的保底利率是百分之三,选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了,有兴趣的朋友可以参考一下:
综合各方面来说,年金险比较适合理财和作为养老金,选择年金险的时候,必须同时具备内部收益率高、生存总利益高,还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金保险险需要注意的问题有哪些"的图文回答,望采纳!
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