小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示,其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化问题越来越严重,也许在未来退休后,国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时,养老规划也被很多人越来越重视。
以此,他们把自己的关注点放在了商业养老保险上,在商业养老保险中,不得不说年金险是一个重要成员,但是,很多人在购买年金险的时候,一不小心就会被业务员套路了,也没有什么经验,更不是上哪些方面需要留意一下。
关于年金险的优点和缺点,今天学姐带大家一起来分析一下,以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除年金险以外,增额终身寿险口碑还挺好的,欢迎你们来了解:
一、年金险有必要买吗?有没有什么坑?
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费,保险公司提出的条件是被保人生存,按年、半年、季或月给付保险金,持续被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说,年金险就是让我们把钱存到保险公司,商定期限届满,保险公司会给我们返钱、给分红等,要是不小心逝世了,我们能让受益人拿到这笔钱。譬如多见 教育金、养老金,以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢?
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择,不但一个月的开支早早便超过负荷,而且部分还得选择分期还款的。
无论是养老问题,还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的,而年金险的作用就是帮你强制储蓄来解决这些难题,一次性交完需要交的钱,或者每年拿一笔钱给保险公司,被保人在约定的年限到了之后,可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。什么时候领取,可以领取多少,都是固定的,对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系,对于资金来说,能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国,保险的安全性要远远高于银行存款,这些条款白纸黑字的写在合同里,一定受法律保护。
尽管是保险公司破产关门了,根据《保险法》八十九条、九十二条:
比如说保险公司被依法撤销或宣告破产,那么它拥有的人寿保险合同,以及责任准备金,必须转让给其他保险公司。与转让协议不符的,将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以看出,你的保单会转交给其他的保险公司,保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高,但是也有一些短板:
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴,不是保障型保险,每当重大疾病、意外伤残等风险发生时,理财型保险赔付是行不通的,现在情况下的家庭容易陷入困境,经济也会受到巨大的冲击。
于是,我们在投保年金险前,要先买好齐全的人身保障,比如重疾险、医疗险和意外险等等,这样资金的风险就越来越小了有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢?所以该怎么投保呢?这篇文章会教你区别在哪里,怎么买:
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能,投入到年金险里的钱,通常是不能随意取出的,流动性相对来说不是很好,不允许随存随取。
急着需要一大笔钱,而且没有做好以后的资金计划,通常不会允许将钱从年金险中取走。
在资金流动方面有比较高要求的,对存入和取出时间没有限制的理财险,一些增额终身寿险具备这样的条件:
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定,年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。一般情况下都会在第十年的时候回本。早点回本的年金险也有,这些年轻险比较优秀,第七第八年就可以拿回本钱,复利增长的前提是实现了回本。
针对年金险来说,投资周期确实比较长,因为只有长时间的积累之后,得到的收益才会比较高,在短时间之内,不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人,可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度里分红业务的收入,才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因,收益是不固定的,也无法保证。
如果经营不良,0分红很可能发生,若是经营得不错,那就有机会获得分红,无法确定具体的数字。
年金险除了上述所分析的四点缺陷,还有这几个坑:
总的来说,年金险有一定的优势,但是也有不少短板,有多余的钱在手上可以购买年金险,它可以让你老了以后更加有保障,并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险?
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私,集中体现了一款年金险的真实收益,是故,当我们在买年金险上,谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高,年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值,生存总利益的意思就是客户如果想要退保整个保单的话,所有的钱都能够拿回来。
举个简单的例子,如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话,一直可以领到60岁,60岁时还能取得满期金,把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来,就是生存总利益的计算方法。
我们在年金险选购的时候,我们需要关注的地方是,一定要选择那些生存总利益高的年金险产品,然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假若买的是万能型年金险,会有一个万能账户,利率是越高越好的对全能型账户来说,目前银保监护规定的最高保底利率是3%,最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上现存的比较优秀且收益高的年险金都为大家找来了,有兴趣的朋友可以参考一下:
从总体来说,把年金险当成理财和养老金还是较为合适的,选择年金险的时候,即要选择内部收益率高的、生存总利益高的,还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "保险年金怎么买划算"的图文回答,望采纳!
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