小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，也不清楚哪些地方需要注意。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，另外，告诉大家应该怎么去挑选优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心身亡了，钱还可以给到受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次交一些钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面有固定的领取时间和领取的数量，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假设说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，一定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不可能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
因此，我们在买年金险之前，要先配备优秀的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性比较差，没有随存随取服务。
立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
倘若想要一个资金流动性比较高的，想存就存，想取就取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。第十年左右基本上就可以拿回本金，早点回本的年金险也有，这些年轻险比较优秀，第七第八年就可以拿回本钱，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期一般都比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是这个分红其实不一定能有。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，不过也有一些不足，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，在60岁的时候还可以获取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
我们在对比选择年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "帮家人配置年金险应该关注什么"的图文回答，望采纳！
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