小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，人口老龄化问题越来越严重，也许未来的我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，也不知道应该注意些什么。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
可是养老保险除开年金险，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，遵循年、半年、季或月支付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸逝世，钱还能被受益人拿走。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
但是养老问题和孩子教育问题都是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性投资一笔钱，也允许每年交给保险公司一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是清清楚楚写在合同条款里的，对于领取的时间和数量都是固定的，我们就有长期、稳定、持续的现金流量。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有几处缺点：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是不能赔付的，此时家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
故而，大家在购入年金险以前，先将不错的人身保障都安排好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？选择哪个更合适呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险主要具备着强制储蓄的功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。
如果你急需用钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。回本一般都在第十年左右。或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期一般都比较长，需要长时间的积累才能获得高的收益，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是分红其实并不是一定会有的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益不是一成不变，并没有什么保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过缺点也是不少的，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，能够将一款年金险的真实收益反映出来，于是，我们在选择年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，到了60岁时还有满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，那去选择那些生存总利益比较高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
如果支付购买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险前要关注哪些"的图文回答，望采纳！
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