小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道应该注意些什么。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，以及如何挑选一款优秀的年金险~
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险口碑还挺好的，欢迎你们来了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司规定被保人生存为条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，一直被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其手里头的人寿保险合同与责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，遇到重大疾病、意外伤残等风险来临的时候，理财型保险是不可能赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会受到巨大的损失，
故而，大家在购入年金险以前，好的人身保障要先配置齐了，例如重疾险、医疗险与意外险等，金融风险可以更好地转移，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
急需一大笔资金，而且对以后的资金分配没有计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要提高资金流动性，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，复利增长的前提是实现了回本。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，没有固定的收益，并不能保证。
如果经营不良，0分红很可能发生,若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,可以体现一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁之时还能领取满期金，把所有领取过的生存金和满期金在合同结算时加起来，就是所谓的生存总利益。
当我们选择年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，全能型账户的担保利率越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "简析年金保险险"的图文回答，望采纳！
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