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它来了它来了！银保监会带着车险综合改革向我们走来了！
9月3日，银保监会印发《关于实施车险综合改革的指导意见》，并确认将于2020年9月19日正式全面实施。本次车险改革指导意见以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。在一定程度上，解决了我国车险高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题，也有效缓解了人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾。本次车险改革，有三个小目标，也可称作为达成“三个基本”，分别是：价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。哪里能具体呈现这三个小目标?从车主们身上来看，本次变更有哪些真实的蜕变？车险的价格有没有变贵？让我们依次来看看，此次车改对广大车主们的三个影响：
车改将交强险的责任限额提高到了20万，这还是继09年后首次修改。
由于我国经济发展的原因，十年前设定的限额拿到现在来看，早就不适合了。所以这次的提升可以说特别的及时。
有责总责任限额：12.2万→20万
由上图得知，有责总责任限额增长了7.8万元，其中的死亡伤残赔偿限额从11万元上涨到18万元，医疗费用赔偿限额由1万元增加到1.8万元，财产损失赔偿限额没有进行调整依旧保持在0.2万元。
浮动费率系数下限调至50%
本次车改在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子。综合多地交强险综合赔付率水平，提高对未发生赔付的车主们的优惠幅度。
按以前的政策来说，要是车主们连续3年都没发生有责的交通事故，可以对交强险的保费打七折。但经过了车改，最多只有五折。
在商业车险上，这次车改的核心是三个层面的变化：
车损险合并六项保险责任
本次车改之后，商业车险的险种由4主险+11附加险，变更为了3主险+11附加险。
其中，删除了附加险中的指定修理厂险，将其余五个附加险以及一个主险并入车损险，并新增了六个全新的附加险，
与以前的保险责任相比，现在描述的简化了，主要承保责任直接变为“因自然灾害、意外事故造成被保险机动车直接损失”。
但是，虽然多了很多责任，则对应的免责条款，肯定会对一些内容进行删除修改的，学姐把他们的不同之处列出来，你们大致看一眼就行。
说简单点就是，新车损=旧车损+全车盗抢+自燃+涉水+玻璃+不计免赔+找不到第三方。
如果你想购入全险，建议车改后再买，要是车主只想单买一个车损的话，那么车改前买比较实惠。
删除争议性免责条款
为了尽量保障不让车主们出太多的保费，银保监会引导行业将免责条款中不合理的、容易引起争议的部分进行删除，比如，事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率等免赔约定。
三者险限额提升
这次的车改中，大型运营车辆也不可避免，那就是将三者险的赔偿限额从5-500万，调整至10-1000万。
这不难解释，就是为了大型运营车辆一旦发生多人的伤亡事故时，可以有更强的经济赔付实力和消除冲突纷争实力。
现在豪车太多了，三责险限额也比以前高了，这对我们广大私家车群体来说好处还是挺多的。
前面有说到，车险删除了6个附加险并新增了6个全新的附加险，到底有那六个：
其中，最有用的附加险，学姐认为是附加机动车增值服务特约条款。因为随着广大车主们对车险保障需求的日益增长，在车主们眼里，与汽车相关的各种增值服务变得越来越重要了。
那么有很多家具有车险业务的公司在车改之前，早已开始像其客户提供这些车险增值服务，只是在这个行业里面，没有去统一这样的标准服务。
附加机动车增值服务特约条款，在很多方面都有所提高了，目前它统一了行业标准还为车主们提供了进一步改良的用车保障。
并且它还允许车主们从道路救援服务、车辆安全检测、代为驾驶服务、代为送检服务这四项独立条款中，自主选择部分投保亦或全部投保。
当然，虽然保监会对这四项服务进行了规范，不过责任限额是需要车主们和保险公司在签订保险合同时达成一致的。
其余，不仅增加了上述的保险责任和提高限额，银保监会还推动保险公司改良车险产品，与促进相关的保障服务变好。比如开发新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，机动车里程保险（UBI）等。然而因为当下实质性的内容还没有，所以我就不仔细讲了，以后碰上了有时间再给大家讲解~
但是这次车改除了对车主们有很大影响的三个方面之外，对保险公司也有了更多的新要求。
{综合来看，这对于广大车主们来说，最关键的是，这会让车险的价格趋于合理，所以对遵守交通规则的良好司机来讲，车险也会变得更加低廉。
本次车改根据市场实际风险情况，从头再推测计算了在商车险的行业里面的纯风险保费。
将商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%，使得车险产品费率与风险水平更加匹配。
“自主渠道系数”和“自主核保系数”将合二为一，整合为“自主定价系数”
第一步：自主定价系数范围确定为[0.65－1.35]
商业车险无赔款优待系数将考虑赔付记录的范围由前1年扩大到前3年，对于偶然赔付的车主们的费率上调幅度将降低。
以上几点，可以得出车险保费的一个调整，让保费更加合理和便宜了，让广大车主们的利益获得更多。
本次车险综合改革从保障责任、保障额度、保障范围、保险费用等方面均作出了调整。
价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差。这三个不大的目标。可是在保护消费者权益方面的确发挥了作用，提供了更进一步的保护，给车主们提供了真切的好处。
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以上就是我对 "车险综合改革 试题"的图文回答，望采纳！
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