小秋阳说保险-北辰
根据第七次人口普查结果显示，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，人口老龄化这个问题越来越严重，也许未来的我们退休后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也没有什么经验，更不是上哪些方面需要留意一下。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然而养老保险除年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，保险公司提出的条件是被保人生存，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一惨遭不幸，去世了，我们能让受益人拿到这笔钱。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交完规定的钱，或者每年交一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险比银行存款的安全性还要高，合同中出现的所有白纸黑字条款都将受到法律保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是拒绝赔付的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，要先买好齐全的人身保障，诸如重疾险、医疗险还有意外险等，就最小化的转移了财务风险，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该如何选择呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
立马需要一笔钱，而且未来的资金规划没有做好，通常不会允许将钱从年金险中取走。
在资金流动方面有比较高要求的，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险都能够做到：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，复利增长的前提是实现了回本。
对于年金险来说，持有的投资时间比较长，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是现实中并不是一定会有分红。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益会变动，并不能得到保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营上要是好，还是有可能赚到分红，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，但也存在一定的缺陷，年金险适合手上有闲钱并且想要为养老做准备或者给孩子储备教育金的人群购买。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能显示一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁时还能取得满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在对比选择年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，然后就会发现得到的收益更高了。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险较为适合用于理财和养老金，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险前要注意什么问题"的图文回答，望采纳！
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