小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。人口老龄化问题越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题，许多人也开始越来越关心注重养老计划这方面。
于是，他们就把注意力转到了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但很多人买年金险的时候容易被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，遵照年、半年、季或月付出保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
粗略地描述，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，要是不小心逝世了，钱还可以给到受益人。正比如教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等比较常见
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，导致每个月都成为月光族，甚至只能选择分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交点钱，还是说每年都拿一笔钱出来交，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，对于我们来说就是有一个稳定而持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
就拿安全性来说，在我国保险比银行高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，会损耗高额的成本，
因而，咱们在购买年金险以前，应该先把周全的人身保障配备好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？怎么买最合适呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性比较差，没有随存随取服务。
马上需要一大笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
倘若想要一个资金流动性比较高的，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本后，才会呈复利增长。
因此，年金险的投资周期很长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间比较短的话，收益不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但是这个分红其实不一定能有。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益无法获得保证它是浮动的。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，可以反映一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
就比如你从40岁开始就已经在领取固定的生存金了，那你可以一直领取到60岁，60岁时还能取得满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
当我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会有一个万能账户，如果是通用账户，保底利率越高越好，目前，银行担保托管人规定的最高保本利率为3%，如果可以选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险就更好了。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给自己配置年金保险险前应该关注哪些"的图文回答，望采纳！
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