小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
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一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司的标准是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，约定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红之类的，万一不幸身故了，我们可以把钱给受益人。比如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次交一些钱，或者每年拿一笔钱给保险公司，在保险公司承诺的时间到了，就有相应的金额可以拿到手。
2. 锁定收益
白纸黑字的在合同条款写好了年金险的收益。对于领取的时间和数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
如果是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，必须转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的各项权益不会受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是不能赔付的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
故而，大家在购入年金险以前，要先配备优秀的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，这样资金的风险就越来越小了有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？所以该怎么投保呢？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性差，不能随存随取。
比如你很着急用钱，而且未来的资金规划没有做好，一般是不允许将年金险里的钱取出来。
如果对资金流动性要求比较高，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
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3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，或一些年金险比较优秀，有可能第七年或第八年就回本，如果没有回本，基本上不会出现复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但其实分红是不确定的。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，对生存总利益最好的解释就是如果客户想要退保全部的保单，那他所有的钱都是能够拿回来的。
如果你现在的年龄是40岁，那你可以连续20年都领取固定的生存金，60岁时还能取得满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样收益就会得到的更多。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险较为适合当做养老金和理财，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金险前要关注什么问题"的图文回答，望采纳！
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