小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道哪个地方容易入坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是一款性价比不错的产品，欢迎来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司提出的条件是被保人生存，遵循年、半年、季或月支付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，双方约定的时间到了，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸身故了，我们可以把钱给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，他们不但经常沦为月光族，还有进行分期还款的。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交点钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间以及领取的数量都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险与经济变化和利率下行一般没什么关系，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司若是破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是行不通的，现阶段的家庭容易产生危机，经济也会大打折扣，
因而，咱们在购买年金险以前，把完备的人身保障先买好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，资金风险也就更好的转移了，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？哪一款更好一点呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，一旦投入到年金险里的钱就不能随意取出了，流动性相对来说不是很好，不允许随存随取。
马上需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要提高资金流动性，可以随存随取的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般情况下都会在第十年的时候回本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险一般拥有比较长的投资周期，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点不足以外，还有这些陷阱：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR与年金险紧密相连，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，内部收益率IRR能达到百分之三的年度保险金就已经很了不起了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
如果你现在才40岁，每年都领取固定的生存金，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在购买年金险项目的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个万能账户，全能型账户的担保利率越高越好，银保监规定最高的保底利率是百分之三，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，相比来说年金险适合当理财或者是养老金，选择年金险的时候，即要选择内部收益率高的、生存总利益高的，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "买年金保险险前需要注意的事项"的图文回答，望采纳！
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