小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，以及如何挑选一款优秀的年金险~
可是养老保险除开年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险可以一次性或者按期缴纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，依照年、半年、季或月支拨保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，约定的时间到了，保险公司会给我们退返钱财、给分红等，万一发生意外而逝世了钱还可以给到受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
提前规划和考虑养老问题和教育问题都是必须要做的，而年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题，一次性交点钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险赔付是行不通的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济上会很吃亏，
所以，各位在买入年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务方面的风险就不大了，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，已经投入到年金险里的钱，一般是不能随便取出来的，流动性不是很好，一般不能随存随取。
假如你着急用钱，或者没有做好后期的资金规划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想要资金流动性强，可以随存随取的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，年金险的收益通常会在前五年比较低。一般在第10年左右才可以回本，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
不得不说，年金险有很长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但其实分红是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，没有固定的收益，并不能保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，假如经营上做得好,就有机会拿分红,但是能有多少。谁也说不准。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
根据上述所说，年金险有很多做得好的地方，可是也有很多做的不太好的地方，如果想要以后老了更加有保障或者为孩子的教育储备资金，有闲钱的话可以考虑购买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR可以反映出年金险最真实的状况，能够将一款年金险的真实收益反映出来，于是，我们在选择年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，客户想要在退全部保单的时候拿回所有的钱，就应该有生存总利益。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假使选择买了万能型年金险，会提供给你一个更多功能的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
总的来说，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "买年金险应该关注的事情"的图文回答，望采纳！
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