小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，有2.64亿的老人的年龄已经达到60岁及以上，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，养老规划也被大多数人越来越认真地关注。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不清楚哪些地方需要注意。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，以及怎样去挑选一款优秀的年金险～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司以被保人生存为条件，按照年、半年、季或月交付保险金，从被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，万一不幸身故了，钱还能分享给受益人。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次交一些钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，待到约定年限，保险公司就会发放相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，对于资金来说，能够实现保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险和银行存款相比，保险的安全性要高很多，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。不合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益将不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易产生经济危机，会损耗高额的成本，
所以，我们在选择年金险前，先将不错的人身保障都安排好，比如重疾险、医疗险和意外险等等，财务风险就降到了最低，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？怎么买最合适呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性不是很好，一般不能随存随取。
马上需要一大笔钱，而且对以后的资金分配没有计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要提高资金流动性，什么时候存什么时候取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，前五年，年金险的收益一般不会很高。一般在第10年左右才可以回本，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，在回本以后我们才能得到复利增长。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，因为时间越长，获得的收益肯定越高，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
有“分红”功能的年金险吸引了很多人，但是这个分红其实不一定能有。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，在收益方面是不固定的，无法获得保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，具体的数字是无法确定的。
年金险除了以上的四点缺陷，还有这些猫腻：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多做的不太好的地方，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，集中体现了一款年金险的真实收益，因此，我们对于年金险的挑选，切记看内部收益率IRR到底高不高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个全能性的账户，万能账户的保底利率越高越好，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章是为大家找的优秀且收益高的年险金，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险较为适合当做养老金和理财，同时具德内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品，才值得我们选择。
以上就是我对 "买年金险前需要注意哪些问题"的图文回答，望采纳！
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