小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许未来的我们退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，养老规划也被很多人越来越重视。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，毕竟也不知道有哪些套路。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
然则养老保险除去年金险，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是投保人或被保险人一次性或按期缴纳的保险费。保险公司将被保人生存当作前提，按年、半年、季或月给付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
浅显地说，年金险就是让我们将钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是不小心身亡了，我们可以把钱给受益人。正如主要类型有教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人越来越多，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
对于年金险来说，经济变化和利率下行是不会影响它的，因此能够实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
尽管是保险公司破产关门了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它负责的人寿保险合同跟责任准备金，不得不转让给其他保险公司。不合转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险赔付是不现实的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
故而，大家在购入年金险以前，要先配备优秀的人身保障，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
所以重疾险、医疗险和意外险的区别都有哪些方面？应该如何选择呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
马上需要一大笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想把在年金险里的钱转移，一般都是不批准的。
倘若希望减少对资金流动的限制，想存就存，想取就取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。一般在第10年左右才可以回本，当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
针对年金险来说，投资周期确实比较长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是分红其实并不是一定会有的。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益是不固定的，也无法保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，如果经营上没有产生偏差，那么享受分红的机会还是有的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，可是也有几点缺陷，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，是故，当我们在买年金险上，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在购买年金险项目的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，将有一个通用帐户，全能型账户的担保利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险较为适合当做养老金和理财，选择年金险的时候，要选择生存总利益高的，内部收益率高的、还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险前需要注意的点"的图文回答，望采纳！
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