小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，我国目前达到60岁及以上的老人已经有2.64亿了，现如今，我国人口老龄化的问题越来越严重，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，他们开始关注商业养老保险，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，由于不懂，所以买年金险的时候，容易被导购忽悠，并不知道有哪些坑在等着你踩。
关于年金险的优点和缺点，今天学姐带大家一起来分析一下，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
不过养老保险除了年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司提出的条件是被保人生存，按年、半年、季或月给付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，商定的时间到了，保险公司会给我们返回钱财、给分红等，要是不小心身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人不断增加，在月初便早早把钱花光，还有分期付款的。
这两项问题：养老和孩子教育，都需要提前规划和考虑，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱，到了约定的时间，就能够开始找保险公司领钱了。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。这上面对于领取的时间和可以领取的数量都是固定不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么，它承担的人寿保险合同跟责任准备金，肯定是转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险是不可以赔付的，现阶段的家庭容易产生危机，经济上会很吃亏，
所以，我们在选择年金险前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务方面的风险就不大了，要是预算足够的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？买哪个更好一些？不妨看一下这篇文章就会有答案了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性差，不能随存随取。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，一般不会批准你把年金险里的钱拿走。
如果想要资金流动性强，随时可以存入和取出的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，所以年金险的收益在前五年通常是很低的。第十年左右基本上就可以拿回本金，也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，在回本以后我们才能得到复利增长。
不得不说，年金险有很长的投资周期，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，也就是说时间越短，收益越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，若是经营没有出现问题，想要得到分红还是有机会，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，但也存在一定的缺陷，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
IRR也就是内部收益率，是年金险的“照妖镜”,能够将一款年金险的真实收益反映出来，因此，我们对于年金险的挑选，注意观察内部收益率IRR够不够高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
比如说你现在已经40岁了，如果每年都固定领取生存金的话，可以连续领取20年，60岁的时候还享有满期金，生存总利益的具体计算方法就是当合同结算时，把所有领取的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，这样就能得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个万能账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从总体来说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给自己买年金保险险要关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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