小秋阳说保险-北辰
我国第七次人口普查数据显示如下我国60岁及以上的老龄人口就有2.64亿了。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，可能未来的我们退休之后，如果国家所提供的养老金只能解决我们的温饱问题的话，大多数的人也越来越注重养老规划这个东西。
因此，他们就把目光放到了商业养老保险上，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是不注意的话，购买年金险就会被业务员忽悠，毕竟也不知道有哪些套路。
对于年金险的优劣具体有哪些，学姐给大家分析一下，以及如何挑选一款优秀的年金险~
只是养老保险除了年金险以外，增额终身寿险也是不错的选择，详情请看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
购买年金险投保人可以一次性或者按期缴纳保险金，保险公司将被保人生存当作前提，遵照年、半年、季或月付出保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，我们能让受益人拿到这笔钱。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
花呗、白条、信用卡被现在越来越多的人来实现超前消费，所以“月光”也成了常态，分期付款也成了不得已的选择。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性投资一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，这上面有固定的领取时间和领取的数量，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，凡是出现在合同里的条款，法律都会保护。
保险公司如若破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，必然得转让给其他保险公司。不符合转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构认定接受转让。
可以了解到，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是还是有一些做的不太好的地方：
1. 保障功能薄弱
年金险属理财型保险范围，不是保障型保险，面对重大疾病、意外伤残等风险临时，理财型保险是拒绝赔付的，现阶段的家庭容易左右为难，经济也会受到巨大的损失，
所以，我们在选择年金险前，要先配备优秀的人身保障，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，财务方面的风险就不大了，手头富裕的话才去投保年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么不一样呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性没有很好，不可以随存随取的。
急需一大笔资金，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
倘若希望减少对资金流动的限制，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为要符合关于减少不正当收益合法化的国家政策，在五年之后，年金险的收益才会慢慢升高。没有十年，基本上回不了本。有些回本时间在第7、8年，基本上是比较优秀的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
年金险一般拥有比较长的投资周期，通过长时间的积累，才能享受到高的收益，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
不少小伙伴目光都被有“分红”的年金险吸引了，但是分红有不确定性。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是不善于经营，那么极有可能出现没有分红情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，无法确定具体的数字。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
综上所述，年金险有很多长处，但是也有不少短板，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
年金险在内部收益率IRR面前没有一点隐私，能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意看内部收益率IRR，这是很重要的，年金险拥有百分之三以上的内部收益率就值得购买了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，其实意思就是生存总利益存在时，客户在退掉全部保单之后可以领回来所有的钱。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁之时还能领取满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在挑选年金险的时候，我们需要关注的地方是，一定要选择那些生存总利益高的年金险产品，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个全能性的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以看一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合各方面来说，年金险较为适合用于理财和养老金，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "配置年金险前应该注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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