小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。人口老龄化这个问题越来越严重，也许在未来我们退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
以此，他们把自己的关注点放在了商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，在购买年金险的时候，常常会被业务员忽悠，也不知道有哪些坑。
今天，学姐就给大家讲讲年金险有哪些优势和缺陷，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
但是养老保险除了年金险之外，增额终身寿险性价比也挺高，下面是它的具体内容：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简易地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，要是可怜的身亡了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完需要交的钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。对于领取的时间和数量都是固定的，通过这样，我们的现金流就会更加长期、稳定且持续。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
相比与银行存款来说，保险的安全性要更高，合同里有白纸黑字的条款，自然会受到法律的保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司万一被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有一些小猫腻：
1. 保障功能薄弱
年金险不属保障型保险，是归理财型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险是拒绝赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
所以，我们在选择年金险前，先将不错的人身保障都安排好，好比说重疾险、医疗险和意外险等等，就最小化的转移了财务风险，资金充足的话再考虑年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？所以该怎么投保呢？这篇文章会教你区别在哪里，怎么买：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险也有强制储蓄的这一功能，投资于年金保险的钱通常不能随意取出。流动性没有很好，不可以随存随取的。
急着需要一大笔钱，但是没有把后面的资金计划做好，通常是不会让你把年金险里的钱拿走。
如果对资金流动性要求比较高，什么时间存入或取出都可以的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
因为国家在规避非法收益合法化的方面有政策规定，年金险的收益通常会在前五年比较低。回本一般都在第十年左右。当然，一些优秀的年金险可以做到第七年或第八年就实现回本，回本是出现复利增长的前提。
因此，年金险的投资周期很长，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，如果时间越短，那么收益肯定不会太高。
4. 分红具有不确定性
有的年金险有还”分红“，让不少人受到了诱惑，但其实分红是不确定的。
分红的多少是要看保险公司上一年度在分红保险业务的实际利润，收益是不固定的，也无法保证。
万一经营的不好，没有分红也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了上述所分析的四点缺陷，还有这几个坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来看，年金险的确有一些优点，可是也有很多坑，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，可以反映一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，注意观察内部收益率IRR够不够高，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，在60岁的时候还可以获取满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在选购年金险的时候，最值得我们都买的还是生存总利益高的年金险产品，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，会有一个全能性的账户，对于万能型账户来说利率当然越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，如果你可以选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险，那就更好了。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险较为适合当做养老金和理财，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "给家人配置年金险前需要注意的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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