小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示，其中有2.64亿是60岁及以上的老年人。在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来我们退休后，国家给我们提供的养老金只能解决温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
因此，商业养老保险就变成了他们的关注对象，其中年金险在商业养老保险中作为一个重要的成员，不可或缺，但是，很多人在购买年金险的时候，一不小心就会被业务员套路了，也不知道有哪些坑。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，以及如何挑选一款优秀的年金险~
然而养老保险除年金险以外，其实增额终身寿险也挺好的，可以来看看：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是可以一次性或者按期缴纳保险费的保险公司提出的条件是被保人生存，遵从年、半年、季或月付给保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，商定期限届满，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一发生意外而逝世了我们可以把钱给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
通过花呗、白条、信用卡来实现超前消费是现在越来越多人的选择，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，年金险的强制储蓄的优点就是可以解决这些问题，一次性交点钱，或者每年交一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被白纸黑字在合同条款里写好了。对于什么时候领取和可以领取多少都是不变的，这样一来我们就可以得到长期、稳定以及持续的现金流。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，从而能够实现不亏本以及其相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
保险公司如若被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，不得不转让给其他保险公司。与转让协议相悖的，将由国务院保险监督管理机构选定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，遭受重大疾病、意外伤残等风险临时的时候，理财型保险赔付是不现实的，现在情况下的家庭容易陷入困境，会亏损很大的资金
是故，我们在准备买年金险前，把完备的人身保障先买好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险该如何正确区分呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你如何选择：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，年金险里投入了资金，可能就不能轻易的取出来了，流动性比较一般，通常请情况下不能随存随取。
立马需要一笔钱，而且没有做好以后的资金计划，通常不会允许将钱从年金险中取走。
如果想要资金流动性强，什么时间存入或取出都可以的理财险，部分增额终身寿险可以达到以上的要求：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家为了规避不正当收益合法化的规定，在前五年，年金险的收益一般都是很低的。到了差不多第十年，本钱就可以拿回来了。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，复利增长的前提是实现了回本。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，但是分红有不确定性。
上一年度分红保险业务的经营状况，决定了被保险人可以从保险公司拿到多少分红，收益不是一成不变，并没有什么保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但是能有多少。谁也说不准。
年金险除了以上的四点做的不好的地方，这些地方也存在缺陷：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
结合上述分析，年金险的优点还是有很多的，不过也有一些不足，有多余的钱在手上可以购买年金险，它可以让你老了以后更加有保障，并且孩子的教育也有了资金储备。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，集中体现了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，切记看内部收益率IRR到底高不高，判断一个年金险是否优秀，就可以看他的内部收益率IRR是否达到了百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
举个简单的例子，如果你从40岁开始每年领取固定的生存金的话，一直可以领到60岁，60岁的时候还享有满期金，生存总利益就是当合同结算的时候，把所有领取过的生存金和满期金加起来。
我们在选购年金险的时候，还是应该去选择生存总利益高的年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，选择利率为百分之三或者接近百分之三的功能齐全的年金险是特别好的。
大家想要的优秀的、收益率高的年险金都为大家找到了，大家可以对比着参考参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
从全局出发，年金险比较适合理财和作为养老金，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给家人买年金保险险要注意的问题"的图文回答，望采纳！
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