小秋阳说保险-北辰
在根据我国第七次人口普查结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，如今人口老龄化这个问题在我国越来越严重，可能在未来我们国家的人民退休之后，国家所给我们提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也越来越重视养老规划。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，其中年金险就是商业养老保险中一个很重要的组成部分，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道哪个地方容易入坑。
学姐今天来给大家分析一下年金险的缺点和优点，顺便学姐带大家来看看挑选年金险的方法和技巧～
但是养老保险除了年金险之外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，保险公司用被保人生存为先决条件，依照年、半年、季或月支拨保险金，延伸至被保险人死亡或保险合同期满。
简单地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定时间 ，保险公司会给我们返钱、给分红等等，万一惨遭不幸，去世了，我们能让受益人拿到这笔钱。例如常见的教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
无论是养老问题，还是孩子教育问题都是需要我们提前规划和考虑的，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交一笔钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
在合同条款清清楚楚写了年金险的收益。什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
而且经济变化和利率下行不会影响年金险，对于资金来说，能够保证价值和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性要远远高于银行存款，条款都是直接写在合同里面的，都会受到法律的保护。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，则它担负的人寿保险合同和责任准备金，一定得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，将会由国务院保险监督管理机构选择值定接受转让。
可以理解为，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，不过也有很多不足：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是行不通的，现在情况下的家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的损失，
所以，我们在选择年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，就最小化的转移了财务风险，有经济条件的话才去购买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险三者不同之处是什么？应该怎么买比较好？看完这篇文章你就明白了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
在年金险的功能里面有强制储蓄这一项，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，在流动性方面做的不是很好，不可以一存进去就取出来。
立马需要一笔钱，而且资金规划没有做出来的前提下，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要资金流动性强，对存入和取出时间没有限制的理财险，一些增额终身寿险具备这样的条件：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
基于国家对不正当收益合法化的治理政策，前五年，年金险的收益一般不会很高。没有十年，基本上回不了本。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，回本是出现复利增长的前提。
因此，年金险的投资周期很长，需要一个漫长的积累过程，才能拥有比较乐观的收益，在短时间之内，肯定拿不到高收益。
4. 分红具有不确定性
带有”分红“的年金险吸引了不少人，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度分红保险业务的营收，决定被保险人可以拿到的分红多少，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦出现经营不善的情况，那么拿不到分红的事情是极有可能发生的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，但是能有多少。谁也说不准。
年金险不只是有以上上的四个短板，还有这些不足：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，可是也有很多坑，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能够直观的反映出一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，一定要看内部收益率IRR是否高，如果一份年金险的内部收益率IRR达到了百分之三以上的话，那就是非常不错的了。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁时还能取得满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
我们在挑选年金险的时候，一定要注意，要去选择一些生存总利益较高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果是万能账户的话，保底利率当然是越高越好，到现在为止最高保底利率应该为百分之三，银保监护这样规定，最好选择最低利率为3%或接近3%的全民年金保险。
下面的文章中包含了市面上比较优秀且收益高的全部年险金，都为大家整理好了，有兴趣的朋友可以参考一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，年金险比较适合理财和作为养老金，选择年金险的时候，必须同时具备内部收益率高、生存总利益高，还要万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人买年金保险险前应该关注的问题"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 同方全球人寿相比京东安联哪个更靠谱
- 下一篇： 苏康保重疾险在哪投保？主要保什么？
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
-
11-12
最新问题
-
01-31
-
01-31
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-30
-
01-29
-
01-29
-
01-29
