小秋阳说保险-北辰
根据我国第七次人口普查结果显示，我国60岁及以上老龄化人口达到了2.64亿，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许在未来退休后，而国家所提供的养老金却只能解决我们的温饱问题，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，他们把目光转移到商业养老保险上，在商业养老保险中，不得不说年金险是一个重要成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
不妨今天学姐带大家一起来看看年金险有哪些优劣吧，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
然则养老保险除去年金险，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司规定被保人生存为条件，遵循年、半年、季或月支付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
简便地形容，让我们把钱存到保险公司就是年金险，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一惨遭不幸，去世了，钱还能被受益人拿走。好比教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险是常见的类型。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，不但一个月的开支早早便超过负荷，而且部分还得选择分期还款的。
一则是养老问题，二则是孩子教育问题，都是需要提前规划和考虑的，而购买年金险的好处就是让你能强制储蓄来解决这些问题，一次性交完规定的钱，或者每年支付一笔钱，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
合同条款里是白纸黑字写了年金险的收益，领取的时间和数量都是不变的，这样一来，他给我们提供的就是长期、稳定、持续的现金流。
对于大家头痛的经济变化、利率下行来说，年金险是不受他们影响的，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
保险公司姑且破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
比方说保险公司被依法撤销或宣告破产，那么它拥有的人寿保险合同，以及责任准备金，务必得转让给其他保险公司。达不到转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
从中可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受到影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但也存在着一些缺陷：
1. 保障功能薄弱
年金险归理财型保险范畴，不是保障型保险，面临重大疾病、意外伤残等风险到来的时候，理财型保险是不可能赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会大打折扣，
于是，我们在投保年金险前，应该先把周全的人身保障配备好，比方说重疾险、医疗险以及意外险等等，金融风险可以更好地转移，有能力的话再选择年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有哪些地方是不同的？应该怎么买比较好？这篇文章会帮大家一一分析：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险有着强制储蓄这一功能，投资到年金保险的钱不能随便取出，流动性不是很好，一般不能随存随取。
马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要资金流动性强，什么时间存入或取出都可以的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，在刚开始的五年，年金险的收益会比较少。第十年之后基本上才能够开始纯收益。也有一些第7、8年就可以回本了，属于比较好的年金险，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
年金险一般拥有比较长的投资周期，是一个积累的过程，时间越长收益肯定越高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，但是这个分红其实不一定能有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
假如经营上出现风险，没有分红的可能性是很大的，若是经营得不错，那就有机会获得分红，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
概而言之，年金险有不少亮点，不过也有一些不足，想要为孩子的教育储备资金或者老了以后更好的养老，并且有多余的钱在手里，那么就可以买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，能显示一款年金险的真实收益，于是，我们在选择年金险时，要留意内部收益率IRR的值是多少，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，因为有了生存总利益，所以客户在退保整个保单的时候所有的钱都是能够拿回来的。
比如从40岁开始每年领取固定的生存金，一直领到60岁，60岁时还能取得满期金，简单来说生存总利益就是你所有领取过的生存金和满期金之和。
我们在挑选年金险的时候，生存总利益高的年金险产品才是最值得我们购买的，这样才能获得更高的收益。
3. 保底利率要高
假设购买了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，如果利率越高，那对于全能账户就是越好的，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
市面上较优秀、收益好的年险金都为大家找来了，并且放在了下方的文章中，可以为大家提供一下参考：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
整体来讲，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，一款内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品，是值得我们选择的。
以上就是我对 "配置年金保险险前应该关注的问题有哪些"的图文回答，望采纳！
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