小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，现在在人口老龄化这个问题上我国越来越严重了，也许在未来退休后，国家提供的养老金只能解决我们的温饱问题时，很多人也对养老规划越来越看重。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险对于商业养老保险而言是一个很重要的成员，购买年金险的时候也有很多小技巧，一不小心就会被业务员套路进去了，并不知道有哪些坑在等着你踩。
今天学姐不妨带大家看看年纪前有哪些优点和缺点吧，并且应该如何挑选出一款优秀的年金险～
然而养老保险除过年金险，增额终身寿险也还不错，可以来了解一下：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金保险是指保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的期限内，有规则的、定期的向被保险人给付保险金的保险保险公司将被保人生存当作前提，遵循年、半年、季或月支付保险金，持续被保险人死亡或保险合同期满。
浅易地说，年金险就是把我们的钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱还能分享给受益人。诸如习见教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
现在越来越多的人超前消费，比如使用花呗、白条、信用卡等，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
不光是养老问题需要提前规划和考虑，孩子教育问题也是需要提前规划和考虑的，解决这些问题的方法之一就是通过购买年金险强制储蓄，一次性交一笔钱，或者每年支付一笔钱给保险公司，被保人在约定的年限到了之后，可以向保险公司领取相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益被清楚明白在合同条款里写好了。领取的时间和数量都是不变的，他会给我们的现金流提供一个长期、稳定、持续的环境。
在年金险和经济变化、利率下行之前一般不存在相互关系，可以实现资金的价值不变和相对价值的提高。
3. 安全性高
在我国，银行存款的安全性还没有保险高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
哪怕是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必然得转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指明认定接受转让。
可以明白，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不会受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，但是也有一些短板：
1. 保障功能薄弱
理财型保险中包括年金险，它不是保障型保险，每当重大疾病、意外伤残等风险发生时，理财型保险是不可以赔付的，此时家庭容易陷入困境，会损耗高额的成本，
所以，各位在买入年金险前，把完备的人身保障先买好，譬如重疾险、医疗险跟意外险等，财务风险就降到了最低，钱多的话再买年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？哪一款更好一点呢？浏览一下这篇文章你就知道了：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
年金险具有强制储蓄的功能，购买成功了年金险，也就不能够随便把钱取出来了，流动性差，不能随存随取。
立马需要一笔钱，而且未来的资金规划没有做好，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想让资金可以自由流动，可以随存随取的理财险，可以通过一些增额终身寿险来达到这样的目的：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，年金险的收益通常会在前五年比较低。没有十年，基本上回不了本。有些比较好的年金险在第七、八年就可以回本了，在回本以后我们才能得到复利增长。
年金险的投资周期比普通的保险要长一些，因为只有长时间的积累之后，得到的收益才会比较高，时间越短，能拿到手的收益也越低。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的年金险所吸引，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度分红保险业务的实际经营情况决定了分红，收益处于浮动状态，谁也不能保证。
一旦经营出了问题，出现零分红的情况也是很有可能的，经营方面要是没有状总，想赚到分红还是有机会的，可是具体是多少，这是确定不了的。
年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
整体来说，年金险有它的优点，不过也有一些不足，如果你有闲钱、想要为养老做准备、想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR把年金险看的明明白白，如实反映了一款年金险的真实收益，因而，当我们在投保年金险时，谨记要看内部收益率IRR究竟够不够高，内部收益率IRR达到百分之三了就代表这份年金险很不错。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，意思就是客户如果想要退保整个保单，因为有生存总利益的缘故，所有的钱都可以领回来。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，60岁时还能取得满期金，合同到期的时候，把你所有领取过的生存金以及满期金合在一起就是你的生存总利益。
当我们选择年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，便可以得到更多的收益了。
3. 保底利率要高
假如选择万能型年金险，那么就会给你提供一个更全能的账户，利率是越高越好的对全能型账户来说，截止到现在最高保底利率是3%，这是由银保监护规定的，选择利率为3%或接近3%的全功能年金保险尤其好。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，大家可以了解一下：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
综合地讲，作为养老金或者是理财年金险还是比较适合的，选择年金险的时候，要选择内部收益率高的、生存总利益高的、万能账户保底利率高的产品。
以上就是我对 "给家人配置年金保险险应该注意的点"的图文回答，望采纳！
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