小秋阳说保险-北辰
在我国第七次人口普查数据结果显示下，目前我国的老龄化人口有2.64亿达到60岁及以上，在我国现在人口老龄化的问题越来越严重了，也许我们在未来退休后，国家提供的养老金只能解决温饱问题，有很多人也逐渐地关心重视养老计划。
于是，商业养老保险就成为了他们新的目光聚集点，其中年金险就是商业养老保险中的重要成员，很多人在购买年金险的时候，容易被业务员误导，也不知道应该注意些什么。
今天学姐带大家一起来看一下年金险有哪些优点和缺点，对于如何挑选优秀的年金险，学姐顺便也告诉大家～
但是养老保险除了年金险之外，并且增额终身寿险实用性很强，可以先了解：
《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com
一、年金险有必要买吗？有没有什么坑？
年金险是指投保人或被保人一次或按期交纳保险费，被保人生存被当作保险公司的要求，按照年、半年、季或月交付保险金，连续至被保险人死亡或保险合同期满。
简略地说，年金险就是让我们把钱存到保险公司，到了约定的时间，保险公司会给我们返钱、给分红等，万一不幸逝世，钱也能给受益人。譬如多见 教育金、养老金，以及万能型年金险、分红型年金险等。
那年金险具体有哪些优势呢？
1. 强制储蓄
使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费的人呈现上升趋势，他们的薪资很快便被花光，甚至被迫选择分期还款。
然而我们都需要提前规划和考虑养老问题和孩子的教育问题，解决这些问题的前提是存钱，而年金险能让人强制储蓄，一次性交点钱，也可以每年定期缴纳一笔钱，保险公司在约定的年限到了之后，向被保人支付相应的金额。
2. 锁定收益
年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且年金险所受的影响是不包含经济变化和利率下行，能够保证资金的价值和增长率。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，这些条款白纸黑字的写在合同里，一定受法律保护。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
假如保险公司被依法撤销或宣告破产，则它具有的人寿保险合同和责任准备金，必定得转让给其他保险公司。与转让协议不符的，将由国务院保险监督管理机构指明收受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
虽然年金险可以强制储蓄、锁定收益、安全性高，可是也是有很多坑的：
1. 保障功能薄弱
年金险是属于理财型保险，不是保障型保险，当重大疾病、意外伤残等意外来临时，理财型保险赔付是不现实的，目前情况下的家庭容易陷入困窘，经济也会大打折扣，
所以，各位在买入年金险前，把完备的人身保障先买好，例如重疾险、医疗险与意外险等，财务风险就降到了最低，手头富裕的话才去投保年金险。
怎么正确辨别重疾险、医疗险和意外险呢？选择哪个更合适呢？这篇文章会告诉你答案：
《重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？》weixin.qq.275.com
2. 资金流动性差
强制储蓄的功能在年金险里面也有，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性没有很好，不可以随存随取的。
马上需要一大笔钱，而且没有做好以后的资金计划，想将钱从年金险中取走，一般是不可以的。
如果想要资金流动性强，不限制您什么时候存入和取出的理财险，这些要求可以通过一部分增额终身寿险来实现：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com
3. 短期收益不高
根据相关国家政策，为了避免一些不正当收益的正当化，年金险的收益在前五年基本上是不会高到哪里去。第十年左右基本上就可以拿回本金，当然也有比较早回本的优秀年金险，大概在第七年或第八年，如果想要复利增长，基本上要等到回本之后。
因此，年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，在短时间之内，不会拥有特别高的收益。
4. 分红具有不确定性
具有“分红”的年金险诱惑了不少朋友，可是这个分红不一定有。
保险公司上一年度里分红业务的收入，才是确定被保险人能够拿到分红多少的重要原因，收益不是一成不变，并没有什么保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，要是经营的好，还是有机会拿到分红，但不确定具体有多少。
年金险除了以上所说的四个缺点，这些猫腻也要注意：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
总的来说，年金险有一定的优势，可是也有很多坑，你手上有多余的钱的话、并且想要为养老做准备或者想给孩子储存教育金，那就可以考虑买年金险。
二、如何挑选一款优秀的年金险？
1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是判断年金险是否值得购买的重要数据，能显示一款年金险的真实收益，所以，在购买年金险时，一定要留心观察内部收益率IRR到底如何，比较优秀的年金险一般的内部收益率IRR都在百分之三以上。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
假如说你从40岁就开始每年都领取固定的生存金，那么你一直可以领到60岁，在60岁之时还可以拿到满期金，把所有领取的生存金和满期金在合作结算时加起来，就是生存总利益的计算方法。
我们在选购年金险的时候，要选择生存总利益高的年金险，因为这样能得到更高的收益。
3. 保底利率要高
比如选购了万能型年金险，会有一个通用账户给到你，万能账户的保底利率越高越好，银保托管目前所规定的最高最低利率为3%，选择保底利率为3%或接近3%的全能型年金险是最好不过的。
我给大家整理了市面上优秀、收益高的全部年险金，为大家提供一份参照：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
不管从哪个方面说，把年金险当成理财和养老金还是较为合适的，选择一个款好的年金险，必须同时具备生存总利益高，内部收益率高以及万能账户保底利率高的特点。
以上就是我对 "给自己买年金保险险应该注意的事情"的图文回答，望采纳！
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